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　　央企战略入股、10年经营、福布斯中国金融科技影响力企业……信用飞APP“最高可借20万、年化6.5%起”的宣传直击借款人需求。

　　但记者实测却发现，从注册到尝试借款，一个个协议背后，是上百家第三方机构反复共享个人信息，而最终呈现的借款成本，却远超监管红线。

　　公开资料显示，“信用飞”运营方为上海晓途网络科技有限公司及其关联公司提供的产品和服务。

　　进入“信用飞”APP，“最高可借额度200000元，年化（单利）6.5%起，贷款由持牌金融机构提供”字样格外醒目。当记者实际操作借款流程时发现，要成功获取借款额度，需“同意”多个协议条款。

　　首先，点击“立即借款”并进行实名认证，需要同意《个人信息授权书》《非学生承诺函》等相关协议。记者注意到，用户需要签署的，是三份来自不同主体的《个人信息授权书》——天津信飞融资担保有限公司、海南信飞融资担保有限公司以及运营方上海晓途网络科技有限公司（包含关联方）及战略业务合作方。

　　这意味着，用户的个人基本资料、教育工作、财产、联系人、信用、通信社交、设备上网记录，乃至公积金、社保、京东、淘宝、支付宝信息等，需要授权给上述三家公司。

　　随后，《个人征信查询报送授权书》同样需要签署三份，授权主体包括上述两家融资担保公司和一家广东明珠互联网有限公司。该协议中明确表示：只要用户处于评估、有额度或有借款的状态，业务关系即被视为存续，机构有权持续查询和上报用户的个人征信信息。

　　在申请额度过程中，页面相继弹出“花呗截图认证”“借呗截图认证”“补充联系人信息”，底下的小字写着“信息越完善，额度越高”的字样。

　　随后，用户需同意《借款推荐服务协议》《机构授权协议》才能领取额度。弹窗内容特别强调：由您与第三方机构直接签署，与信用飞借款平台无关，您点击“同意并领取”即表示您同意向第三方机构申请借款并自愿承担相关法律后果。

　　《借款推荐服务协议》包括《个人信息使用授权书》《业务推荐告知书》，记者注意到，用户需同意将个人信息授权至信用飞平台展示并推荐第三方平台产品或服务。此外，信用飞仅提供产品展示及申请入口服务，相关借款产品的解释和责任方为第三方平台。若因产品本身产生相关纠纷或因第三方平台收集或使用个人信息产生纠纷，由第三方平台承担相应责任，与信用飞平台运营方无关。

　　律师表示，根据《个人信息保护法》规定，个人信息处理者（最初收集信息的机构）对个人信息安全负有主体责任。如果个人信息因助贷机构的信息处理安全措施不足导致的，或者因助贷机构未履行对合作方的审核义务或未明确告知信息共享范围的，则需承担由此引发的连带责任。

　　记者还注意到，上述《机构授权协议》包括度小满、乐享借、榕树贷款、火山融、钱小乐等平台的授权相关协议。而每一个第三方平台背后，又链接着数十家乃至上百家的合作机构。

　　以《乐享借授权相关协议》为例，为用户提供借款推荐服务的第三方合作商多达66家，包括北京君航微金信息科技有限公司、上海维信荟智金融科技有限公司、广州市全民钱包科技有限公司等。乐享借明确表示，当用户因与第三方信贷服务提供的贷款产品及相关服务引起投诉或纠纷时，需用户自行承担。

　　而《榕树贷款授权相关协议》包括《榕树贷款注册协议》《机构协议》，其合作方度小满、小赢卡贷、深圳泉贝、京东金条、重庆携程小贷、马上消费、桔享花、八戒金融、同程旅行、臻有钱等，关键是这些平台再度把用户的个人信息授权给了其关联公司及第三方机构（第三方金融机构、第三方引流机构、担保服务机构等）。

　　比如，小赢卡贷更是将用户信息授权给了77家资金提供方（商业银行、消金公司等）和34家第三方引流机构。

　　“信用飞”自身合作的第三方平台也包括融优贷、安家、桔多多、小赢卡贷、潜力贷、易借速贷、中原消费金融、恒易贷、管融花、芸豆借款、同程金融、豆豆钱、易得花、万达贷、爱有钱、聚鲸融、洋钱罐、乐享借、全民钱包、火山融、度小满、榕树贷款、轻花优品、哈啰臻有钱。此外，信用飞还展示了接收第三方信息的公司22家。

　　用户个人信息将授权至这些第三方平台，并被一层层地传递、共享，而用户则在不断点击“同意”的过程中，逐渐丧失了对自身信息的掌控权。

　　北京市中闻律师事务所张伟律师表示，《个人信息保护法》规定，个人信息处理者向第三人提供个人信息时，必须取得个人的单独同意。意味着对不同的第三方机构（担保公司或小贷公司等），用户需要分别、明确授权，不能通过一份笼统的授权书来“捆绑性”同意。自愿明确是指授权过程需要确保用户充分知情，明确告知第三方名称、联系方式、处理目的和方式。如果授权书并未具体列明第三方机构或信息使用范围，通过模糊条款概括性授权，则违反了“自愿、明确”的要求。

　　在借款页面，平台设置了“普通通道”与“低息通道”。页面显示，通过“普通通道”，9400元额度，借一年分12期还款，每月等额还款888.81元，服务费每月还款55.48元。

　　而选择“低息通道”，同样是9400元额度，系统提示开通会员即可“息费立减665.76元”，而会员费为349元/月。只要办理会员，每月还款888.81元，每月无需付55.48元的服务费。

　　根据中国人民银行的要求，贷款年化利率应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。也就是说，所有与贷款直接相关的成本，包括会员费，都应计入并明确展示在“综合年化利率”中。

　　据此计算，该笔借款通过“普通通道”与“低息通道”两种方式，其综合年化利率（单利）分别约为36%、30.33%。

　　最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出要“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”

　　张伟律师告诉记者，根据我国法律规定，民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分不受法律保护。从事金融业业务，在获取高额回报的同时，应当承担起相应的社会责任，超高利息不仅违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》等文件的指导精神，更有可能涉嫌非法放贷，可构成非法经营罪。

　　张伟律师指出，根据国家金融监督管理总局的规定，助贷平台不得以咨询费、顾问费、会员费等任何形式向借款人收取息费，变相提高增信服务费率。该平台将部分利息包装成“会员费”，导致实际年化率从宣称的23.99%上升至30.33%，明显突破了司法保护上限，属于违规行为。平台利用信息不对称诱导用户支付高额费用的行为，不仅有违公平交易原则，也可能构成欺诈或者误导宣传。国家规定，金融机构和助贷平台有义务向投资者（借款人）充分、透明地披露产品信息，确保信息的真实性、准确性和完整性。如果该平台未清晰显著地提示会员费对实际利率的影响，则涉嫌信息披露不充分。助贷平台这种类似的营销手段可能会涉嫌欺诈。

　　关于罚息，信用飞APP相关协议中明确规定：贷款人有权以实际逾期天数对逾期贷款全额按照约定的利率上浮50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止。借款人未按合同约定用途使用贷款的，自违约之日起，贷款人有权根据违约使用的贷款金额和实际违约天数，按合同约定的利率上浮100%，直至借款人清偿本息为止。这无疑给借款人本已沉重的债务负担，又加上了另一道枷锁。

　　对此，张伟律师表示，根据我国有关法律法规的规定，金融借款合同中约定“利率上浮50%计收罚息”甚至是“上浮100%”的合同条款，可能会因约定过高而被认定为该格式合同条款为无效条款。其合法性边界主要取决于条款的合理性、提示义务的履行以及是否违反法律强制性规定。合法性边界原则在于罚息应当以补偿实际损失为限，不得变相突破法律对利率的规制。

　　张伟律师提醒，若借款人发现平台收取的各类费用合计超过法律保护的利率上限，有权拒绝支付超出部分，并可向监管部门投诉、举报。